保险标的的保险价值如何确定

保险标的是保险保障的目标和实体，指保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。保险标的可以是财产、与财产有关的利益或责任,也可以是人的生命或身体。保险价值，简单的说，就是保险标的的价值。从其本质上来说，保险价值是一个变量。

网友咨询：

保险标的的保险价值如何确定？

律师解答：

从保险合同订立到保险事故发生这段时间内，由于市场供求的变化、科学技术的进步、固定资产的折旧等原因，保险标的的价值总是处在变化之中。

我国财产保险价值的确定方式有：

（1）按重建或重置价值估价，由按投保时重建或重置保险财产所需资金核定；

（2）按折旧后的价值估价，即按投保时保险财产的重建或重置价值减去折旧费后的价值核定；

（3）按投保时保险财产的市价，即投保时财产的实际价值核定。人身保险中一般没有保险价值。

律师补充：

保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。

【法律依据】

《保险法》

第五十五条 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。

投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。

保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。